Повернення страховки за кредитом – необхідні документи, зразок заяви та строк розгляду

При оформленні кредиту багатьом потенційним позичальникам банк пропонує укласти страховий договір. При неможливості розрахунку клієнта за боргом, страхова компанія повинна закрити його заборгованість перед банком. Часто ж відбувається зворотна ситуація, у сумлінних платників виникають питання: при достроковому погашенні заборгованості чи можливе повернення страховки за кредитом застрахованому позичальнику, може банк чи страховик повернути гроші за заявою і в якому обсязі?

Що таке страховка за кредитом

Перш ніж повернути страхову премію за кредитом, треба зрозуміти суть такого страхування. Клієнту, який звернувся за видачею кредитних ресурсів, з метою знизити ризики неповернення банк пропонує укласти договір страхування. Погоджуючись на таку пропозицію, треба розрізняти добровільність і обов’язковість страхової послуги, що супроводжує споживчий позику, адже за кожен поліс позичальник платить чималі суми.

Обов’язкове страхування

Законодавчо умова страхування, яка супроводжує отримання кредиту, не обов’язково для позичальника і залишається його добровільним вибором. Однак є винятки. При наданні майна в забезпечення кредиту, заставу обов’язково страхується за такими видами кредитних договорів:

• Автокредитування. При оформленні автокредиту кредитна організація вправі зобов’язати позичальника оформити КАСКО на придбаний автотранспорт.
• Іпотечне кредитування. При видачі позики під заставу нерухомості та оформлення іпотечного кредиту забезпечення захищається страховкою.

Добровільне страхування

Інші види страховок, які супроводжують укладення споживчого кредитування, для позичальника добровільні. Стягнути страховку за кредитом можна за договорами наступного типу (по них, як правило, кредитні установи і нав’язують страхування):

• життя і здоров’я громадянина (смерть, інвалідність, недієздатність);
• втрати роботи;
• титульного страхування при іпотеці;
• фінансових ризиків;
• іншого майна позичальника крім автомобіля і нерухомості.

Нормативно-правове законодавство

З першого червня 2016 року діють змінені на користь позичальника умови щодо добровільного страхування, і у фізичної особи з’явилася можливість повернути гроші, розірвавши нав’язане страхування після виплати позики. Законодавчо це закріплено документами:

• Вказівка ЦБ РФ № 3854-У «ПРО мінімальні стандартні вимоги до умов і порядку здійснення окремих видів добровільного страхування»;
• Цивільний Кодекс РФ (стаття 343);
• ФЗ № 353 «ПРО споживчий кредит (позику)» (частина 10 стаття 7);
• ФЗ № 102 «Про іпотеку (заставі нерухомості)» (стаття 31);
• ФЗ № 4015-1 «Про організацію страхової справи в РФ» (стаття 3, пункт 4).

Чи можна повернути страховку за кредитом

Згідно з новими нормами в галузі кредитного права, банк не повинен наполягати на оформленні додаткових послуг. Однак є дві різні ситуації: відмова від договору страхування, що передує отримання позики, і повернення страховки після виплати кредиту. В обох випадках у громадянина є право відмовитися від послуги, і навіть після укладення договірних відносин зі страховою компанією. Однак виплачувати страховку за кредитними зобов’язаннями фінансові установи не поспішають.

В яких випадках повернення страхової суми неможливий

Незважаючи на важливі зміни для застрахованих позичальників, є ряд ситуацій, коли питання, як повернути страховку після виплати кредиту, залишається проблемним і часто вирішується в судовому порядку:

• Терміни укладання договору. Норми, що діють з 01.06.2016 р., поширюються на нові договори. Отримати відшкодування вартості страховки за вже діючими договорами страхування можливості немає.
• Колективна страховка. Норми Закону не діють, якщо громадянин укладає договір безпосередньо зі страховою компанією. Якщо кредитною організацією послуга полягає у рамках колективного договору, не потрапляє під можливе повернення страховки по кредиту в п’ять днів.
• Вибір варіанту кредиту. Якщо банк пропонує на вибір клієнта дві моделі кредитування – без страховки за більш високою процентною ставкою або зі страхуванням, але під менші відсотки, і позичальник вибрав другий варіант, то його рішення щодо страховки добровільно.
• Умови договору страхування. Якщо страховими умовами не передбачається повернення невикористаної страховки по кредиту при розірванні договору страховки раніше терміну, погасити кредит достроково можна, але залишок невикористаного винагороди залишиться у страховиків.

Які документи необхідно надати страховику

Якщо довелося оформити споживчий кредит з оплатою страхового поліса, нав’язаний вам банком, щоб повернути грошові кошти, зверніться в страхову компанію з пакетом таких документів:

• кредитний договір (оригінал і копія);
• паспорт;
• заява про відмову від добровільного страхування із зазначенням способу одержання платежу або заяву про розірвання договору достроково і повернення страховки у решти;
• банківську довідку про дострокове закриття боргу (якщо кредит був погашений достроково).

Як повернути страховку за кредитом в перші 5 днів після підписання кредитного договору

Зазначенням регулятора страхового та кредитного ринку Банком Росії був визначений часовий проміжок, період охолодження, для звернення за страховою премією – 5 робочих днів. Важливо: у ці п’ять днів страховка може вступити в силу, тоді до повернення страховки за кредитом належить менша сума, ніж було заплачено. Якщо вкластися в призначений термін, весь процес проходить так:

• Громадянин протягом п’яти робочих днів після підписання договору звертається до страховика з заявою про відмову від укладеного договору добровільного страхування з позначенням реквізитів для отримання коштів.
• Від страховика слід обов’язково отримати візу про прийняття до розгляду на своєму примірнику заяви або надіслати рекомендованим листом з описом і зворотним повідомленням.
• По закінченні десяти днів позичальнику повинні повернути кошти.

Особливості процедури для колективних договорів

На колективне страхування нові норми не поширюються. Особливість цього виду у тому, що страхувальник – не фізична особа, а банк, і позичальник приєднується до договору. У такому разі вивчіть договір і страхові правила з метою ознайомлення з іншими умовами для відмови від сплаченої страховки. Кредитні установи і страхові компанії розробляють свої умови, що передбачають дострокове розірвання колективного страхування, коли кредит погашений: можливості повернути гроші достроково там може і не бути.

Повернення страховки при достроковому погашенні кредиту

Займатися процедурою повернення має сенс, якщо страхові внески були сплачені вперед. Страховий захист застави або життю громадянина потрібна при невиплачене позику, а якщо позичальник його достроково погасить, то повернення страховки після дострокової виплати кредиту можливий у решти послуги страхування. У цій ситуації спочатку необхідно звернутися в банк, який має право направити громадянина в страхову компанію для вирішення питання. Заяву на повернення грошових коштів оформляють одночасно з заявою на дострокове погашення позики або відразу після його закриття.

Як повернути гроші за страховку за кредитом після «періоду охолодження»

Якщо передбачені п’ять днів пройшли, зверніться спочатку в банк. Повернення страховки за кредитом можливий в пролонговані строки в окремих кредитних установ: Ощадбанку, ВТБ 24, Хоум Кредит Банку, але не все так лояльні. Наприклад, Альфа-Банк, Ренесанс Кредит подібної послуги клієнтам не пропонують. За відправленої в банк претензії, скоріше всього, буде отримано відмову на підставі добровільності підписання позичальником заяви на страхування. Тоді залишається тільки судовий шлях вирішення питання, і бажано звернутися за допомогою до кредитних юристам.

Заяву на повернення страховки в банк

Як правило, банк і страховик мають свої готові зразки заповнення документів. При зверненні із заявою до банку важливо, щоб бланк містив такі відомості:

• найменування документа;
• ПІБ, паспортні дані, адресу клієнта;
• дата підписання;
• місце оформлення;
• підпис;
• відомості про кредитний договір (номер, термін дії, сума) і погашенні зобов’язань (дата фактичної сплати);
• реквізити, за якими треба оплачувати.

Звернення до суду

Такий варіант підходить малої частини осіб. Поточний судовий досвід оскарження нав’язаних страхових послуг негативний, але практика вирішення питання в Москві і по Росії в однакових справах відрізняється. Позови такого роду відносяться до галузі захисту прав споживача, значить, місце подачі позовної заяви громадянин вибирає сам (місце оформлення іпотеки, знаходження вигодонабувача). Тобто можна зупинитися на географічному регіоні, де аналогічні судові справи закінчувалися позитивно на користь позивача.

Відео