Як отримати іпотеку – кредит на житло

Приймаючи рішення придбати нове житло з допомогою кредиту, варто розглянути варіанти позик під заставу нерухомості. Банки Росії пропонують багато різних варіантів іпотечного кредитування для різних категорій позичальників. Іпотечні позики виплачуються тривалий час, тому варто розібратися в нюансах питання, як отримати іпотеку з використанням підтримки держави, материнського капіталу, пільг для військовослужбовців, молодих сімей. Акції банків, регіональні соціальні програми дають можливість придбати готове житло, квартири в новобудовах із знижками.

Що таке іпотечне житлове кредитування

Надається фізичним особам довгостроковий цільової позику з метою купівлі будинків, квартир, квартир, земельних ділянок під житлову забудову з передачею цієї нерухомості в заставу називається іпотекою. Часто використовується схема передачі купленого житла у заставу, але можливо надання для цієї мети іншого нерухомого майна позичальника. На заставне майно накладається обтяження в Росреестре прав на нерухоме майно. Для отримання іпотечного кредиту для придбання житла знадобиться початковий внесок у розмірі від 20% його ціни.

Як працює

Як отримати іпотеку, зрозуміло з схеми процесу іпотечного кредитування:

• вибравши житлову нерухомість, позичальник звертається в банк;
• до кредитної заявці докладає пакет основних і додаткових документів;
• після схвалення іпотечної заявки банк досліджує об’єкта застави;
• заставу передається для оцінки нерухомості в незалежне агентство;
• після аналізу всієї інформації банк приймає рішення;
• оформлюється і підписується кредитний договір;
• позичальник вносить початковий внесок;
• проводиться страхування застави, життя позичальника;
• банк перераховує гроші продавцю;
• на заставу накладається обтяження.

Вимоги до позичальників за іпотекою

До одержувачів іпотечних кредитів вимоги менш жорсткі. Це пояснюється наявністю ліквідної застави. Якщо позичальник не платить за зобов’язаннями, банк має можливість вилучити і продати заставу. Також вони потребують наявність громадянства РФ, обмежують вік позичальника від 21 до 60 років. Бажана постійна реєстрація в регіоні роботи банківської установи. Довідка про доходи позичальника повинна підтвердити банку можливість своєчасного погашення іпотечної позики. Додатковими причинами видачі кредиту служать наявність автомобіля, інших об’єктів власності.

Отримання стабільного офіційного доходу

Для отримання схвалення та надання іпотечного кредиту суми щомісячних виплат по іпотеці не повинні перевищувати 40-45% сукупного місячного доходу сім’ї позичальника. З цього випливає вимога щодо мінімальної зарплати. Позичальник повинен надати довідку про доходи за формою 2-НДФЛ або за формою фінустанови, завірену керівником, головним бухгалтером та печаткою підприємства. Багато банківські організації враховують додаткові доходи, отримані з різних джерел.

Стаж роботи

Особливих вимог до стажу роботи позичальника банкіри не пред’являють. Він повинен працювати не менше 6 місяців на останньому місці роботи. Тривалість загального стажу роботи впливає на прийняття рішення, так як є підтвердженням можливості клієнтом отримувати доходи і надалі. Останнім часом страхові компанії почали страхувати позичальників від можливості втратити роботу в період виконання зобов’язань за позикою.

Гарна кредитна історія

Своєчасне виконання кредитних зобов’язань, з простроченнями не більше 5-10 днів при цьому – не більше 3 разів на рік, створять вам позитивну кредитну історію, імідж хорошого позичальника в майбутньому. Чітке розуміння хорошої кредитної історії в кожній фінустанові своє. Якщо вам відмовило з цієї причини одна, зверніться до іншого. Хороша інформація про вас за даними Бюро кредитних історій забезпечить найкращі умови по кредиту, швидке прийняття рішення, менший пакет необхідних документів. При поганої кредитної історії розраховувати на хороші умови за позикою не варто.

Ліквідність заставної нерухомості

Найвищий рівень вимог банківська організація пред’являє до заставної нерухомості. Для зниження своїх ризиків банк повинен бути впевнений у швидкій реалізації застави за розрахованою ціною. Тому банки неохоче беруть для застави проблемну нерухомість, «хрущовки», ділянки та житло на відстані понад 50 км від обласних та районних центрів. Оціночна вартість нерухомості може виявитися нижче ринкової ціни. Сума початкового внеску повинна покрити цю різницю і відшкодувати витрати банку на вилучення, при необхідності, у позичальника і продаж об’єкта застави.

Як оформити іпотеку

Для отримання позики на житло треба оцінити свої можливості щодо початкового внеску, щомісячних виплат. Необхідно знайти відповідну вашим можливостям нерухомість, перевірити її, домовитися про продаж. Далі визначаєтеся з банком, його пропозиціями, подаєте заявку, збираєте пакет документів. На сайтах банківських організацій ви дізнаєтеся, як отримати іпотеку і що для цього потрібно. У фінустанов різні процедури оцінки застави, перевірки платоспроможності, оформлення кредитної угоди. При наявності пільг, варто шукати спеціалізовані програми.

Які документи потрібні, щоб взяти іпотеку

При оформленні іпотеки потрібно надати наступні документи (максимальний список):

• заяву, анкету банку;
• копію паспорта, ІПН;
• копію свідоцтва пенсійного страхування;
• копію військового квитка;
• копію документа про освіту;
• копію свідоцтва про шлюб, розлучення, шлюбний контракт;
• копію свідоцтва про народження дітей;
• копію трудової книжки;
• довідки, що підтверджують доходи позичальника;
• копію попереднього договору купівлі-продажу житла.

Як взяти іпотеку на квартиру – покрокова інструкція

Для розуміння, як взяти квартиру в іпотеку і вашої фінансової ситуації необхідно адекватно оцінити свої фінансові можливості:

• визначитися, яка є сума грошей для початкового внеску;
• за розміром початкового внеску зробити розрахунок максимальної вартості квартири;
• обчислити з допомогою кредитного калькулятора будь-якого з банків щомісячні виплати;
• врахувати витрати на страховку;
• оцінити можливість щомісячних платежів.

Далі можна вживати наступні покрокові дії:

• пошук об’єкта покупки;
• вибір банку;
• подача заявки в банк, оцінка об’єкта;
• страхування об’єкта застави, життя, здоров’я позичальника, ризиків втрати роботи;
• оформлення кредитного договору з графіком погашення, його нотаріальне посвідчення;
• внесення попереднього платежу;
• оплата продавцю нерухомості, реєстрація угоди купівлі-продажу житла;
• державна реєстрація прав на нерухомість, обтяження Росреестром.

Аналіз та вибір пропозиції на ринку нерухомості

Вибирати житло слід на підставі власних уподобань. Варто враховувати поточні та майбутні інтереси подружжя, дітей. Приймати остаточне рішення варто виходячи з максимально можливої для вас ціни квартири:

• на першому етапі пошуку житла зберіть кілька варіантів на вторинному ринку;
• для покупки нерухомості розгляньте варіанти у новобудовах, врахуйте витрати на повну обробку;
• покупка ділянки під індивідуальне житлове будівництво (ІЖС) – хороший варіант для заміського житла;
• знайдіть експерта з нерухомості для юридичної перевірки;
• всебічно перевірити вибраний варіант, врахуйте, що банк і страхова компанія не несуть відповідальності при появі після оформлення позички проблем з житлом;
• укладання попереднього договору купівлі-продажу з продавцем.

Вибір банківської установи та програми іпотечного кредитування

Вибір підходящого вам банку і банківської програми проводиться за основним критеріям прийнятності для вас:

• вимогам банку до позичальників, формі застави;
• суми початкового внеску;
• розміру процентної ставки;
• формі, сумі, способи щомісячних виплат;
• можливості дострокового часткового та повного погашення;
• наявності акцій, пільг, спеціальних програм кредитування;
• додатковим комісіям і платежами.

Наприклад, у найбільшому російському фінансовій установі Ощадбанк після позитивної відповіді на заявку, процес оформлення іпотечного договору позики займає до 10 днів. Іпотека видається з терміном погашення до 30 років з початковим внеском 20% під 10,5% річних і допускається наявність до 3-х позичальників або поручителів. Ощадбанк пропонує пільгову іпотеку для молодих сімей під 9,5%. Погашення відсотків і тіла позики здійснюється рівними частинами (ануїтет).

Заявка на отримання іпотеки

Подача заяви на надання іпотечних коштів і оцінка банком вашої пропозиції здійснюється у декілька кроків:

• опрацювавши всі варіанти кредитування, подаєте заяву в обраний банк онлайн або у його офісі для попереднього розгляду;
• після схвалення заявки подаєте весь пакет документів;
• банк перевіряє здатність заробляти, платоспроможність позичальника, про відсутність боргів за раніше виданими позиками, проводить власний огляд об’єкта покупки, пропонує оціночну компанію;
• маючи акт незалежної оцінки, банк робить пропозицію по всім пунктам іпотеки.

Оформлення кредитного договору

З типовими іпотечними договорами є можливість ознайомитись на офіційних сайтах банків. В деяких випадках можливі доповнення до договору, які враховують особливості пільгових програм для молодих сімей, військовослужбовців, соціально незахищених категорій громадян. Загальними для всіх іпотечних контрактів є:

• інформація про позичальника і банку;
• загальна сума позики;
• попередній платіж;
• строк кредитування;
• процентна ставка;
• графік погашення;
• пені і штрафи при порушенні виплат;
• контактна інформація.

Страхування житла

Банківські установи дають кредит, але вимагають застрахувати заставне майно. Ця вимога виходить з того, що застава є єдиною гарантією повернення кредитних коштів у разі відмови позичальника виплачувати іпотеку. При частковій або повній втраті житла позичальником в період дії іпотечного договору, страхова компанія за договором страхування відшкодує банку недоотримані кошти за позикою.

Що потрібно для отримання іпотеки за пільговою програмою

Іпотечні програми багатьох банків пропонують особливі або пільгові умови іпотеки окремим категоріям громадян. Такі умови пропонуються в регіонах для рішення соціальних і демографічних проблем. Молоді сім’ї, працівники соціальних служб, вчителі, лікарі, молоді наукові кадри, військовослужбовці-контрактники можуть претендувати на пільги по іпотеці від федеральних і регіональних держструктур. Інформація про те, як взяти іпотечний кредит і що потрібно для іпотеки пільговим категоріям громадян, розміщена на сайтах банківських організацій.

Для молодих сімей

Вирішення демографічних проблем регіонів проводиться пільговими програмами державної підтримки придбання квартир молодим сім’ям. Брати кредит з пільгами має право молода сім’я, яка стоїть у черзі на отримання житла. Дані програми включають знижки на початковий внесок, вигідну процентну ставку, часткове погашення виплат по кредиту державою. Субсидії за програмою «Молодій родині – доступне житло» для сімей без дітей складають до 35%, і до 40% для сімей з дітьми. Мінімальний початковий внесок для них може бути зменшений до 10-15%.

Соціальна іпотека

Для соціально-незахищеної частини населення країни, вчителів, медпрацівників, працівників муніципальних служб видача кредиту проводиться за пільговими програмами. Перелік соціально значущих професій для країни включає наукових, культурних працівників, співробітників військово-промислового комплексу країни, молодих спеціалістів на селі. Пільги та інформація, як отримати іпотеку таким працівникам, які надаються регіональними, муніципальними і федеральними органами влади, що залежить від підпорядкованості соціального працівника.

Для військовослужбовців

Для можливості отримати іпотечний кредит на квартиру військовослужбовцями розроблена програма накопичувально-іпотечної системи (НІС). За її правилами протягом трьох років з моменту реєстрації в ній здійснюються нарахування. Ці кошти можуть бути витрачені для першого внеску по іпотеці. Після укладення іпотечного договору, його погашення здійснюється з НІК протягом періоду дії контракту для військовослужбовця.

Як отримати іпотеку військовослужбовцю російських збройних сил, що знаходиться на контракті, і основні параметри державної програми «Військова іпотека»:

• накопичити кошти з накопичувально-іпотечної системою для початкового внеску;

• перший внесок – 10 % вартості обраної квартири;
• ставка по іпотеці – 12,5% річних;
• максимальна сума – 2,4 мільйона рублів.

Як отримати іпотечний кредит з материнським капіталом

При народженні чи усиновленні дитини другого сім’ї нараховується «Материнський капітал». У 2019 році його сума становить 453026 рублів. Ці гроші за законом можуть бути використані для оплати дитячого садка, навчання або часткової оплати початкового внеску по іпотеці. За законом материнський капітал може бути отриманий після підписання іпотечного контракту. Тому банки оформляють два договори – на суму материнського капіталу і основний контракт. Після оплати першого контракту він вважається виконаним, припиняє свою дію, продовжує працювати основний договір.

Відео